中小微企业融资渠道

小微企业融资方式有哪些

小微企业贷款难是比较普遍的问题，但也并不意味着小微企业就不能办理贷款，下面我们就来说说，小微企业常见的融资方式有哪些。

(一)无形资产担保贷款

据相关法律规定，商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产能作为贷款质押物。

(二)自然人担保

自然人担保可采取抵押、应享受的利益质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人一切的房产、土地使用权和交通运输工具等。但若借钱方逾期偿还贷款，银行将会追究担保人的担保义务!

(三)典当融资

典当是以实物为抵押，以实物一切权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。

(四)综合授信

银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内能循环使用。

(五)信用担保贷款

目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。

(六)买房贷款

若企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、能提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行能根据销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。

当然，小微企业可以贷款的方式还远不止这些，不同的贷款机构对于企业贷款都会有相应的贷款产品，所以，企业主在申请贷款前，一定要多做了解，通过对比来选择最合适的贷款方法。

小微企业融资都有哪些方式

小微企业很多时候是小本经营，

一旦碰到资金上的困难，

如果想到银行融资，

又从来没

有跟银行打过交道，应该遵循什么途径才最大可能地获得银行的信贷支持

?

深圳一家银行的

中小企业部负责人称，

如果归结起来，

小微企业要成功获得银行信贷，

有五个途径可以考虑。

第一个途径，企业在做生意，肯定有上下游，小企业要通过上下游的卖方、买方、未来

的现金流来考虑怎么样做银行融资。

东西卖出去了，但产业链下游很强势，

他欠款，就可把

应收帐款卖给银行，形成保理业务

;

如上游很强势，接到一个好的订单，没钱给他生产，怎

么办

?

可以向银行提出订单融资

;

如果是从事国际贸易，可提出贸易融资，比如接到国外信用

证，可跟银行形成信用证打包、押汇等等，还有出口退税，货物出口退税需要很长时间，怎

么办

?

可跟银行形成退税贷款。

如果没钱支付关税和保证金，

则可向银行申请关税保护方案，

国内还有国内信用证、

银行承兑汇票，

碰到要融资时，

小企业主应从本行业上下游去考虑问

题。

第二个途径才是用抵押物和质押物。到底用什么东西质押、抵押给银行

?

实际上，抵押

物有很多东西，不要光想着企业厂房，机器设备、原材料、产成品，只要值钱的都可以做画

押、仓单质押等等，包括生产工具、交通工具也可以考虑做抵押。

第三个途径是企业跟企业间抱团取暖，两个企业互相了解，你给我担保，我给你担保，

两者互保，如果是

N

多家抱在一起，如果其中一家出毛病了，互相之间形成连带责任，连

带捆绑。企业互保可从上下游去找，也可从行业协会找，也可从区域商业协会找资源。

第三个途径如果还不成功，

就可以第四个途径了，

也就是考虑借助外力。

外力分为两种，

一种是政府平台，

另外一种专业担保公司，

专业担保公司可以给你不完全的产权、

物权做信

用担保，深圳市有几个比较有名的信用担保公司，比如高新投、中小企业、不动产等等，还

有一系列民营担保公司。

如果四大途径均行不通，

最后一个途径就是尽量把鸡蛋全部放在一个篮子里，

即把所有

结算、

业务集中在一家银行办，

累积信用，比如企业如果在银行结算额达到一定标准，

那么

肯定会获得一定额度的贷款。

小微企业融资都有哪些方式

小微企业常见的融资方式有：

(一)无形资产担保贷款

据相关法律规定，商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产能作为贷款质押物。

(二)自然人担保

自然人担保可采取抵押、应享受的利益质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人一切的房产、土地使用权和交通运输工具等。但若借钱方逾期偿还贷款，银行将会追究担保人的担保义务!

(三)典当融资

典当是以实物为抵押，以实物一切权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。

(四)综合授信

银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内能循环使用。

(五)信用担保贷款

目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。

(六)买房贷款

若企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、能提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行能根据销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。

当然，小微企业可以贷款的方式还远不止这些，不同的贷款机构对于企业贷款都会有相应的贷款产品，所以，企业主在申请贷款前，一定要多做了解，通过对比来选择最合适的贷款方法。

面对中小企业 小微企业融资难的现状 谈谈初创业有哪些融资方法

中小企业、小微企业要发展，畅通融资渠道是关键，这需要政府、银行、企业的共同努力，在现有金融资源之下进行信贷业务创新、政策支持和企业练内功上下功夫，同时，充分发挥政府、担保机构、保险机构等第三方风险分散作用，理顺信贷融资关系，推进小微企业做大做强，促进经济发展。

（一）练好内功，提升企业管理水平

当前，小微企业的发展已经过了低工资、低附加值，依靠消耗人口用工红利的时代，小微企业要想有效利用各种融资方式获得长期稳定的发展，一是要建立有效的自我积累机制。没有自我积累动力的企业想通过外部资金来源获得发展是令人匪夷所思的。而自我积累机制的建立要从建立自身资产信用开始，并且要建立守信的行为准则。只有这样，小微企业才有资格到资金市场上去筹集资金。要做到这些，小微企业就要找到适合自己发展的管理模式，努力提高自己的企业管理水平。二是要通过加快产业结构调整和发展方式转变，推动企业发展从要素驱动向创新驱动转变，从粗放发展向集约发展转变，提升企业核心竞争能力。三是要坚持差异化战略和品牌建设，坚持自主创新，培育自己的品牌，不断优化企业的产品结构。四是要专注于核心业务，加强财务管理，建立真实可信的财务报表，积累企业的信用制度，从而提高企业多渠道融资的能力。五是要充分了解、运用政府的各项各项优惠服务，只有这样，小微企业才能有效的应对发展过程中的各种危机，做大做强。

（二）创新金融产品，拓宽融资渠道

今后相当时间内，商业银行仍是小微企业融资的主要渠道。各区域内商业银行应树立“贷款立行”的观念，创新信贷管理制度，科学合理设臵面向小微企业的信贷机构，加大信贷投放。

1、完善制度，加大对小微企业的扶持力度

一是国有商业银行内部要设立专为小微企业服务的信贷管理部门，提高对小微企业的贷款比例。中小商业银行及新兴金融机构要抓住当前国家鼓励支持小微企业契机，加大对小微企业的信贷支持力度，在区域内小微企业做大做强的同时，同时促进金融机构自身的加快发展。二是在小微企业信用等级评定中，应变重规模为重效益、重成长性，以相对消除对小微企业的信用歧视，根据企业所处的地区以及发展的不同阶段，适当扩大贷款抵押率。三是加强银行信贷登记咨询管理制度，完善信贷人员考核制度，激励与约束相平衡，调动信贷人员防范风险和拓展业务的积极性。台州银行、泉州农商银行等一批“小个子”银行，把小微企业的“缺点”看成其特点，有针对性地摸索出小微企业信贷技术体系，台州银行实施的小微企业信贷技术体系概括为16个字：“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”，强调客户经理与小微企业客户当面接触，以"脚勤"来多方位获取客户软信息。客户经理还要将企业财务信息自编财务报表，并根据其经营规模，采取不同方式对各种信息进行交叉检验。碰到个体经营者甚至会要求其当场清点收银台或钱包里的现金，以验证营业额。通过这番深入细致的了解，客户经理就能确定贷款。2008年以来，台州银行持续加大向小微企业的信贷投放数量，保障小微企业客户资金链不发生断裂。截至2012年6月，该行有贷款余额的小微企业达6万多户，户均贷款

余额为46.5万元，其中500万元以下贷款客户占99.5%，贷款金额占比84.9%。从**市小微企业金融服务队伍现状看，传统金融机构只有信用联社有专门针对小微企业信贷的中小企业信贷大厅，**银行、**银行等新入住金融机构正在形成规模，总体上专业经理队伍还不够强。今后工作中，要着力推动区域内商业金融机构配备一定数量的专业经理人队伍，在营业部等基层部门配备小微企业信贷人员，以适应小微企业业务发展需要。同时认真做好小微企......余下全文>>

如何理解小微企业融资难 的现状

科技型小微企业在我国国民经济中占据重要的地位，当前科技型小微企业融资现状的问题突出体现在融资难现象上。受到国家宏观经济调控的影响、科技型小微企业自身的发展与融资需求不匹配以及传统融资渠道对科技型小微企业的排斥是造成科技型小微企业融资难的主要原因。为了解决科技型小微企业融资难的问题，拟从国家政策调控上不断深化和完善相关的金融政策、加强自身管理建设以应对融资难问题、建立覆盖全社会的征信体系和在互联网金融背景下不断创新融资渠道四个方面来积极应对科技型小微企业融资难的问题。

关键词：科技型小微企业；融资；问题；对策

一、引言

小微企业是我国经济生活中的一个重要组成部分，不仅创造了相当一部分的产品和服务价值，提供大量的就业机会，而且还承接了部分发明专利和新产品研发工作。据报道，2011年我国有超过1000万户的中小企业，贡献了税收的50%，创造了国内生产总值的60%，完成了创新成果的70%，解决了城镇就业的80%，占全国企业总数的99%。[1]科技型小微企业作为小微企业中的一个特殊组成部分，是高科技成果转化的载体，为我国国民经济持续健康稳定的发展提供了重要支撑。但是，由于多种原因，融资难的现象较为严重，这直接影响了科技型小微企业的经营和发展，也制约了科技型小微企业创新发展的脚步。面对当前科技型小微企业融资难的困境，本文拟从国家政策、企业自身发展、征信体系和互联网金融背景四个方面提出相应的对策，探索出符合科技型小微企业成长的创新金融服务体系，为科技型小微企业的融资发展提供一些参考和建议。

二、科技型小微企业融资现状

科技型小微企业融资难问题一直备受学者关注。孙希芳、林毅夫认为企业融资难的原因主要有金融机构的信贷配给机制、企业的经营水平和财务状况等信息公开不畅而导致的较高的道德风险。[2]陈晓和指出政府过多干预金融市场是引发企业融资难的根本原因。[3]由于这些原因，也就造成了科技型小微企业在融资方面存在着缺乏与银行长期的合作，无法获得银行的信任的现象；或者是已经获得了相关的贷款支持，但是由于政策没有给予利好而存在很高的利率；由于金融机构评估能力欠缺，导致科技型小微企业的融资需求不能快速响应从而影响融资效率。这些都是当前科技型小微企业融资的现状。有关小微企业融资难现状的统计调查，在2011年由国务院发展研究中心人力资源研究培训中心中国企业家调查系统组织实施的“2011年度中国民营企业家问卷跟踪调查”，调查样本覆盖了全国31个省自治区和直辖市，大中小型企业分别占4.4%、40.4%和55.2%。调查结果显示，有30%的企业家认为从民间获得融资的渠道“非常难”或“比较难，34.5%的企业家认为“有难度”，35.5%的认为“不太难”或“不难”。[4]程德，杨沛通过实地走访和调研武汉市小微型企业，共发放问卷60份，回收50份，回收率83.3%，通过数据统计对于科技型小微企业的融资现状显示，企业从银行等金融机构融资“容易”的占13.33%，“非常容易”的占6.67%，46.67%的企业认为“融资难度一般”，20%的企业认为融资难度“非常困难”，13.33%的企业融资“比较困难”。[5]从中我们看出，融资难确实是小微企业存在的普遍现象。具体科技型小微企业来说，由于科技型小微企业在融资方面由于企业规模较小，融资方式单一、股权结构较为单一等原因，一般的科技型小微企业仍然存在融资渠道狭窄、利率高、期限短的困境，资金缺乏的现象较为严重。

三、科技型小微企业融资难的问题原因分析

（一）国家宏观调控政策的影响

一般来说，政府的货币政策和金融监管会对金融机构的资金供给能力......余下全文>>

小微企业贷款 能满足国内中小企业融资需求吗

借款人向银行申请个人贷款，需书面填写申请表，并提交如下资料：

1、本人有效身份证件；

2、居住地址证明（户口簿等）；

3、个人职业证明；

4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明；

5、银行规定的其他资料。

中小企业融资的目的和意义

虽然企业进行融资的基本目的是为了自身生产与资本经营的维持和发展，但是就其每一项具体的融资活动而言通常要受特定动机的驱使。例如，企业为了正常的生产经营发生的资金周转而临时需要进行融资；企业为了添置设备、扩大规模、引进新技术和开发新产品进行融资；企业为了对外投资、兼并其他企业进行融资；企业为了偿付债务和调整资本结构进行融资等等。无论企业的融资活动受何种动机驱使，最终都是为了获取经济效益，实现股东价值最大化。

为什么小微企业融资缺口越来越大：一个理论分析

这个文章的作者是罗仲伟，任国良，文春晖。

摘要：本文将转型期商业银行在产权制度变迁过程中的风险规避变动因素引入HeinerVercelli模型,推导出扩展模型,并利用其从"融资门槛"视角分析中国小微企业"麦克米伦缺口"不断加大的原因。分析发现,中国国有商业银行重组上市后,自身功能属性发生了明显变化,其风险管理的诉求以及风险规避水平的提升是加剧"麦克米伦缺口"的直接原因。而在转型期商业银行因自身认知能力不足、社会经济制度动态变动、监管政策无法预期而产生的风险规避,则是抬高中国小微企业融资门槛的间接原因。针对理论分析所得到的研究结论,本文提出了有针对性的对策建议。

如何解决我国小微企业融资难的问题

针对当前小微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题，国务院于2012年2012年4月19日下发了《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》(国发〔2012〕14号)，制定了在财税、融资、创新发展、结构调整开拓市场、集聚发展、公共服务等方面支持小微企业全面发展的“国29条”，这些政策和措施必将对缓解小微企业融资难发挥重要作用。同时也要看到，小微企业融资难是多种因素造成的，缓解小微企业融资难必须标本兼治、多措并举。

(一)强化政府支持与引导

1.探索建立完善对小微企业的扶持政策体系。一是政府在规范金融市场秩序的基础上，完善小微企业的财政补贴、税收优惠等制度;二是鼓励金融机构建立科学合理的小型微型企业贷款定价机制;三是落实已出台的小型微型企业金融服务的差异化监管政策。

2.完善融资体系，引导民间借贷规范健康发展。认真落实国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求，加强对民间借贷的调查与分析，强化对民间借贷的监督与管理，防止民间借贷的信用风险和道德风险，有效抑制民间借贷高利暴利倾向，严厉打击非法集资和金融传销等违法行为，增加小微企业融资正规渠道，降低小微企业融资成本与风险。

3.推进小微企业信用担保体系建设。鼓励和支持社会资本、民间资本和民营企业进入担保业。充分发挥政府相关部门在推进小微企业信用担保体系建设中的引导和扶持作用，积极发展小微企业信用担保机构，大力开展小微企业信用担保业务。建立小微企业信用担保基金，专项用于信用担保机构为小微企业提供贷款，对担保机构的代偿损失给于适当的风险补偿。规范小微企业信用担保程序，保证担保体系的正常运行。在现有信用担保体系的基础上筹建分支机构，为银行规避金融风险和小微企业获得贷款创造必要条件;建立贷款保险机制，积极发展小微企业贷款保证保险和信用保险。

(二)完善融资市场体系，优化金融服务

1.加大银行对小微企业的金融服务力度。鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见，不断完善各项机制，以满足小微企业对信贷资金的需求。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。

2.培育和发展小金融机构体系。强化小金融机构主要为小微企业提供融资服务的市场定位。大力培育和发展与小微企业金融支持相适应的各类小金融机构，对小金融机构严格执行较低存款准备金率的政策。

3.大力开展股票市场融资。推动小微企业股份制改革，充分发挥股份制融资的作用。各地都要着重指导和培育一批成长性较好、主业突出、科技含量较高的小微企业上市融资。积极扩大中小企业板和创业板的融资规模，提升科技型小微企业的经营理念和管理水平，完善小微企业信息披露机制，努力为有潜力的科技型小微企业获得直接融资机会。

4.大力开展债券融资。发展小微企业债券市场，积极拓宽债券融资渠道，大力开展小微企业集合票据、集合债券、短期融券融资业务。放宽对小微企业债券融资的额度限制，扩大发行规模。

5.大力开展创业风险投资。建立健全风险资本筹集机制和循环机制，以民间资本为主体，政府资金为引导，风险资本运作机制市场化。完善风险投资退出机制，强化国家法规政策支持。积极发展私募股权投资，大力发展创业风险投资，努力为小微企业创业发展提供融资支持。

(三)加......余下全文>>

解决小微企业的融资问题有什么作用

摘　要：本文通过对小微企业的现状分析，提出新疆小微企业存在的问题及相应对策和建议，希望对新疆加大改善小微企业投资环境有所帮助。 关键词：新疆；小微企业；融资；解决途径 小微企业地位重要，在新疆地位尤其重要，解决小微企业发展问题更有其特殊意义。目前，新疆小微企业占到全疆企业总数的99.8%以上，工业增加值占全区生产总值的30%，纳税占35.9%，就业比重达73.2%。但是，新疆许多小微企业仍然面临贷款难、利润薄，专项扶持资金范围较小、结构不合理等问题。因此，解决小微企业融资难融资贵问题已刻不容缓。 1 小微企业发展现状及特点 截至2012年年底，新疆中小微企业63907个,占全区企业总数的99.6%。其中：民营企业60176个,占总数的94.2%。中小微企业提供的就业岗位170.07万人，占全区企业从业人员的72.3％。在营业收入中，中小微企业为9239.69亿元，占全区企业的63.9%。在资产总额中，中小微企业为14041.33亿元，占全区企业的63.5%。中小微企业创造的增加值2306亿元，占全区GDP的31.3％。中小微企业的税收占地方公共预算收入的70％左右。在工业技术与创新中，自治区90%以上的专利授予中小企业，其研发的新产品占全区的76.5％。 2012年年末，自治区中型、小型、微型企业数比列为3.2:15.7:81.1。从业人数的比例为：40.8:34.0:25.2。主要呈现五大特点：一是吸纳就业的主渠道。中小微从业人员占城镇就业单位的60.9%，主要在制造业、农业、建筑业和批零业，共计吸纳从业人员116.30万人，占中小微的68.4%。二是第三产业占绝对优势。第三产业的中小微企业44387个，营业收入5333.56亿元，分别占全部中小微企业的69.5%、 57.7%。其中，贸易业企业25836家，占中小微企业的40.4%，占第三产业的58.2%。三是传统行业的企业数居多。批发和零售业占38.7%，其次为制造业占17.0%。四是超六成企业集中在乌市、巴州、阿克苏和昌吉州四个地区。五是外资企业比例低。 2 小微企业融资面临的困难 与发达省区相比，新疆小微企业起步晚、数量少、规模小、水平低、管理弱，且以劳动密集型和服务业、涉农产业为主，技术密集型和科技型企业少。新疆小微企业需要后发赶超，离不开有力的融资支持。在发展过程中，小微企业在融资方面面临很多方面的难题。 2.1 已出台的部分政策较难落实 大部分民特企业目前达不到银行制定的基准利率的条件，发放的高于或低于基准利率的民特企业贷款均无法享受2.88％的国家贴息政策。此外，按照政策大中专院校的毕业生自主创业，可享受备案登记和1万元贴息创业贷款扶持，但在实际上民生类科技项目政策并未得到真正落实。 2.2 融资成本较高 当前，小微企业贷款利率往往超过央行同期贷款基准利率50%以上，有些超过1倍以上。担保费率一般为贷款利率的一半左右，同时，办理抵押登记、评估、公证等产生的各种费用，使小微企业总体融资成本较高。 2.3 贷款抵押标的过于单一 目前，由于抵押标的物主要是房地产，绝大多数小微企业，尤其是商贸企业，因其固定资产较其他行业少，厂房无产权，难以符合金融机构的抵押条件而无法获得贷款。 2.4 民营担保机构风险大 由于受所有制的限制，民营担保机构只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。 3 解决小微企业融资难的有效措施 新疆银行业小微企业贷款余额仅只占全部贷款的13.6%，与全国平均占比21%还有较大差距。这意味着新疆银行业的小微企业金融业务还有较大的进步空间......余下全文>>