银行信贷业务发展思路

一：浅谈商业银行如何发展中小企业信贷业务

一、发展中小企业信贷业务的风险因素　　中小企业作为银行信贷客户群体中最有特色的一部分，其信贷需求涵盖了固定资产、流动资金等表内外信贷业务多个品种，同时具有客户数量众多，单笔金额小、期限短、资金需求迫切、业务发生频繁及担保方式落实难度大等特点。中小企业一般处于创业期和成长期，不同程度地存在着一些风险因素，因此引起了各大银行的高度重视。（一）管理风险因素大部分中小企业法人治理结构不健全，组织体系不完善，缺乏精通现代企业经营管理理念的经营管理者。多数企业所有者和管理者，在经营管理过程缺乏必要的理论基础或必要的实践经验，人员整体素养及岗位专业化程度低，对于市场的把握能力及组织机构的执行力和控制力非常有限，抵抗系统风险能力弱。（二）市场风险因素中小企业自身实力相对较弱，流动资金匮乏，对产品的市场研究、营销渠道的建立和拓展重视程度不够，投入资金较少，受经营规模所限难以取得比较价格优势，在资金的流动性方面存在明显缺陷，整体抗市场冲击能力相对较弱。（三）财务风险因素中小企业的财务制度不尽规范，大多数企业的财务管理仍处于记帐阶段，财务管理和成本核算的作用没有得到充分的发挥。财务报表真实性差、随意性大、透明度不高，为避税虚增成本，现金收入不入帐现象，以及为融资或企业形象虚增利润等现象比较普遍。财务管理较为混乱、信息不对称等现状均直接影响银行对于企业的判断。（四）信用风险因素中小企业所有制类型多样，管理层人员素质参差不齐，企业普遍存在诚信问题，企业故意造假骗取银行贷款、恶意逃废银行债务现象屡禁不止，导致银行对中小企业的信用状况难以评估。二、商业银行在拓展中小企业信贷业务方面存在的问题（一）风险管理的观念和意识落后我国商业银行脱胎于计划经济体制，商业银行业务运作的行政色彩较浓，市场化运作机制未能完全建立。在业务运作过程中，长期以来没有把中小企业作为潜在客户，在经营观念和意识上不重视对中小企业的信贷风险评估和管理。尤其国有控股商业银行对公信贷业务的主要服务对象是大客户、大项目，经营管理和风险控制的制度和政策的制定一直围绕着大客户、大项目进行设计和实施，组织架构、资源配置、风险管理、激励机制、客户评价体系、业务流程等都针对大客户、大项目制定，从战略思想上对中小企业的风险认识不足，对产品的设计与风险计量工具的研究不足，因而造成信贷风险管理滞后于业务发展的局面，形成了较高比例的不良资产。（二）商业银行对小企业贷款操作中存在的限制在小企业评级和授信方面，由于对小企业基本采用与其他法人信贷一致的信用评级流程，但是基于小企业的成长性和发展性特点与成熟大企业有很大差距，因此在目前的信用评级中，由于小企业资产实力指标、财务指标不占优势，而小企业拥有优势的成长性、技术性指标又体现的权重比较低，最终形成小企业等级评定普遍比较差；在质押担保方式的小企业贷款方面，目前即使在核实好基本材料、风险度很小的情况下，商业银行要求办理的手续也比较复杂，并且运作的周期比较长;在部分具体业务指引方面，可操作性不强。特别是对于一些新业务，具体操作细则及注意事项不够明确，导致客户经理在具体操作中无所适从。三、商业银行完善小企业信贷风险管理与控制的建议（一）建立长期的贷款关系商业银行的贷款决策主要是通过长期和多种渠道对于借贷企业及其业主的相关信息的接触而做出。因为由长期关系所产生的各种软信息在很大程度上可以替代财务数据等硬信息，部分弥补小企业因无力提供合格财务信息和抵押品所产生的信贷缺口，并有助于改善其不利的信贷条件。商业银行对小企业的贷款应着眼于长期利益。目前在利率管制条件下，对......余下全文>>

二：如何开展信贷业务？

新经济形势下如何开展信贷投放工作

更新时间：2014-12-28 18:23:16 来源：本站原创 点击数：577

引言：2014年中国已经进入了从高速经济增长到常态化经济稳步增长的时期，国家开始着手一手整顿市场，一手促进经济结构调整的双向发展道路。如今农信社也面临着大环境的严峻形势，总结起来有“两难”。

营销难：市场萎缩快，如何放贷

当前经济环境的不景气，让实体经济备受打击，市场的快速萎缩，让大部分的中小企业和个体工商户只能避时就趋，等待市场的恢复。他们没有资金的需求，让农信社没有办法提供最直接的帮助和支持。同时，达州作为四川省一个典型的丘陵地带城市，没有广阔的平原土地可以开展集约化的种植，农业产业化和专业合作社发展缓慢或规模较小，另外很多年轻人选择外出务工，家里只留下了留守老人和儿童，因此造成农贷需求大幅减少，市场逐渐萎缩，造成农信社放贷难。

形势难：市场竞争大，如何突围

随着南充商业银行、交通银行和成都农商行入驻达州，以及中信银行、攀枝花商业银行等相继宣布即将进驻达州，标志着达州市的银行同业竞争将更加激烈，白热化。市场上的民间借贷、投融资公司、小贷公司，以及发展日益迅速的互联网金融也成为了农信社竞争力极强的对手，如何突围，赢得市场是目前农信社值得深思的问题。

面对如此严峻的形势，农信社只有立马转换思路，主动作为，以“三求”来提升自我，加速向“建设一流科技型零售银行”的目标奋进。

求变：沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春

面对形势，农信社应变被动为主动，积极倡导“走出去，请进来”的营销策略，以零售银行建设为目标，主动争取优质中小客户。

求新：李杜诗篇万古传，至今已觉不新鲜

积极创新金融产品和服务，在产品的设计上更加贴近群众需求。例如在区乡大力推广农户小额循环贷款和微贷，在城区大力推广小贷，同时大力探索土地流转、仓单质押、林权抵押以及农户种养殖专项扶持等贷款产品，从传统信贷向全方位综合性金融服务转变，在社区、商圈大力布放金融自助机具，强力拓展IC卡、手机银行、微信银行等电子银行业务，不断延伸服务渠道。

求实：纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行

加强学习培训，强化绩效考核，提升员工队伍整体综合素质，培养团队主动营销意识，不断提升金融服务水平，以此打响农信品牌，赢得百姓和市场口碑。

三：银行如何适应零售转型

优化信贷结构拓展特色业务

信贷增长回归常态已成必然，资产业务结构调整压力将相对有所增大。如何在盘活存量贷款的基础上，通过调整资产业务结构，保持盈利相对较好的增长？

“一是服务小微企业的贷款需求，支持实体经济发展；二是加大对个人与消费相关的贷款投入，继续推进向零售银行转型。”许文兵认为。

下一阶段，中小企业尤其是小微企业、“三农”、事关全局带动性强的重大项目、科技、文化产业、旅游业、战略性新兴产业是国民经济重点发展领域，也必将成为商业银行信贷投放的重点领域。

党的十八大报告指出，要加快建立扩大消费需求长效机制，使经济发展更多依靠内需特别是消费需求拉动。在宏观政策的引导下，消费信贷将成为未来商业银行的“主攻方向”之一。

赵庆明认为，应加大个人按揭贷款之外的其他消费信贷领域的拓展，如教育、旅游度假、汽车、家具、家电等消费贷款。由于信用卡已经基本覆盖消费能力和消费欲望较强的广大居民，可以选择以信用卡为主要载体开展相关的消费信贷。

“在信贷上要更加重视零售客户和提高零售客户的比重。零售客户包括中小企业和个人。银行在对零售客户的信贷上有比较充分的定价权，能够维持相对较高的利差。”赵庆明说。

不过，专家提醒，信贷资源向“三农”、小微等经济发展的薄弱环节与关键领域倾斜的同时，各金融机构也应立足自身条件，发展优质特色资产业务。

“同质化发展模式已不可维系。未来随着金融服务需求的多元化、精细化、专业化，各家商业银行必须结合自身规模、人员和区域等优势，在业务结构和产品创新上走差异化发展道路，才能在激烈的竞争中谋求发展空间。”国务院发展研究中心金融所银行研究室主任雷薇认为。

业内专家认为，重大项目和重点市场仍将是大型银行的“主战场”，股份制银行、城市商业银行则应立足自身条件，走专业化发展和特色化经营之路，将信贷资源集中在具有比较优势的业务领域。

推进战略转型拓展多元化收入来源

“经济放缓、经济转型、金融脱媒和利率市场化对银行都是现实的考验，银行必须适应这个形势尽快转型。银行不能够光贷款了，贷款的需求可能要减少。”招商银行行长马蔚华表示。

经济放缓的大背景下，对中国银行业战略转型提出了更高要求，银行业必须加快构建多维支撑的业务架构，实现收入来源多元化。

许文兵建议，银行业金融机构应适应直接融资市场的发展要求，大力拓展投行和财务顾问等服务类业务，使收入多元化。

“新的驱动力就是转型。金融脱媒，并不是大型优质企业真的要离开银行，只是对银行的贷款需求会减少，但是相应的会增加证券发行承销、兼并收购等投资银行业务需求。因此，对于大型优质客户，要充分发挥综合化经营的协同效应，提供好一揽子金融服务方案。”赵庆明认为。

国际化发展战略也受到高度重视。专家建议，银行业应坚持以“走出去”的中资企业和海外华侨为重要市场，以跨境贸易结算和汇划结算服务为抓手，以人民币国际化相关业务为突破口，形成多元化的业务体系和全球化的经营布局，提高跨市场和跨境服务能力。

四：银行营运工作的思路与措施

（一）以业务经营为中心，埂出重点，采取切实有效的措施，全方位推进各项业务工作快速发展。1、细分市场，准确定位，抓住重点，积极营销批发业务。

2、坚持品种创新和服务创新，多方位发展零售业务。

3、加大贷款营销力度，扩大贷款规模，不断优化信贷结构。

4、大力发展国际业务，增加中间业务收入。

5、紧抓清非收息工作不放松。

6、努力提高资金营运水平，争取最大限度地实现利润。

（二）、深化改革，强化管理，提升服务品质，创建有特色的银行企业文化品牌，全面提升竞争力。

五：谁能帮我写写银行公司业务发展计划？

摘要】经过研究发现，在银行风险中，信用风险一直处于首当其冲的地位，是我们需要首先关注的风险。本文从我国商业银行的实际情况出发，说明了目前存在的问题，在分析国际先进银行信用风险管理趋势的基础上，提出了强化信用风险管理的各项内外部措施的建议。

商业银行；信用风险；风险管理

金融行业是个高风险的行业，这些风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险等，银行业面临的风险以信用风险所占比重最高，约占60，其次为操作风险，越占30，市场风险和其他风险如法律风险则较低，约占5。本文仅从风险比重较大的信用风险入手，来研究其管理问题。

信用风险是指债权人由于债务人违约或债务人信用等级或履约能力发生变化造成损失的风险。对于商业银行而言，这种风险主要源自借款人违约或资信恶化而使债权人遭受损失的可能性。这种损失包括预期损失、未预期损失和意外损失三部分，其中前两部分构成了损失的主体，是对银行最有意义的部分[1]。

随着商业银行业务日趋多样化，信用风险不仅产生于传统的贷款业务中，而且在票据贴现、透支、开立信用证、开立银行承兑汇票、同业拆放、债券包销、担保等业务中也涉及到实际的信用风险。现代意义上的信用风险则包括由交易对手直接违约和交易对手违约可能性发生变化而给银行资产造成损失的风险，因为从组合投资的角度看，资产组合的价值不仅会因为交易对手的直接违约发生变动，而且，交易对手履约的可能性也会因信用等级降低，盈利下降等因素发生变化从而给资产组合带来损失。现代信用风险概念涵盖了传统的信贷风险以及因交易对手信用水平和履约能力变化而导致资产损失的风险。

一、我国信用风险管理现状[2]

（一）尚未形成正确的风险管理理念

目前，我国银行工作人员对信用风险管理的认识不够，管理理念较陈旧，首先，对银行发展的眼前利益与长远目标的协调认识不充分；其次，对银行业发展与信用风险管理的关系认识不充分；再次，信用风险管理的意识在整个行业的职员中和经营管理过程中贯彻不充分，总认为信用风险管理是风险控制部门的职责。

（二）信用风险管理人才匮乏，缺少分析与预测专家

由于我国开展信用风险管理的时间较短，无论是管理经验的积累，还是管理人才的培训都相当匮乏，导致风险分析与预测行家较少，制约了国际先进信用风险管理模型和方法在我国的推广应用。

（三）银行信用风险定量管理落后，尚未建立信用风险的质量与管理的先进技术。

现代信用风险管理与传统的信用风险管理不同的是越来越重视定量分析，大量运用数据统计模型和金融工具，但在我国银行业的定量分析中主要还是参考资产负债指标和头寸匹配指标，风险测算统计工作还未能实现制度化和科学化。

（四）尚未建立起一个健康的社会信用体系，企业信用情况难以真实反映。

由于我国社会上普遍存在信用缺失，企业财务数据真实性不高，加上信用评级未完全用在贷款决策上，基层信贷人员又没有过多时间随时跟踪企业财务变化情况，导致信用风险管理中的财务数据不全面、不准确，风险得不到真实反映。

（五）基础数据库有待充实，管理结果有待检验。

根据历史数据资料对不同信用级别的实际违约率和损失程度进行统计分析，是检验信用风险管理结果客观性的重要手段。但在我国起步较晚的信用风险管理中，信息披露、管理方法还缺乏效力，难以收到企业的真实财务资料，从而导致分析结果缺乏可信度，先进的信用风险管理技术难以运用到银行实际的信用风险管理当中去。

二、国际先进银行风险管理趋势及特点

国外银行信用风险管理经过几十年的发展和实践,积累和总结了许多先进的理念和方法,从1988年《巴塞尔协议》的诞生，其间经......余下全文>>

六：如何继续保持银行传统业务的优势

中信银行公司银行部总经理温金祥1日在接受中国证券报记者专访时表示，中小银行必须摈弃以往的单一规模推动型增长方式，逐步开始建立以结构调整和经济资本成本核算为基础的多元化盈利模式，加大中间业务的营销力度。

中间业务成为发展重点

中国证券报：面对严峻的经营形势和激烈的市场竞争环境，中信银行对公业务今年的发展计划是怎样的？

温金祥：传统存贷款业务方面，今年中信银行将把拓展机构存款和企业结算存款等低成本存款作为进一步优化对公存款结构的主要手段，继续跟进政府主导投资的能源、交通和其他基础设施项目，将用抵押或良好现金流作为发放此类贷款的原则性门槛。同时，敏锐观察市场需求，挖掘新兴业务机会，则是中信银行开拓中间业务的战略思路。

下半年中信银行将在继续巩固传统业务优势的同时，进一步推进投资银行、现金管理、产业金融、金融同业、小企业金融等重点平台建设，形成传统业务与新兴业务协调发展的良好局面。

业务创新着眼需求

中国证券报：商业银行应该如何进行中间业务的发展创新？

温金祥:在目前的市场环境下，银行中间业务的创新必须完全根据市场需求，不能自发创新产生，脱离市场需要。这也是此次金融海啸之后，大家比较推崇的一种做法，银行业应回归传统和稳健，不能冒进，任何金融产品及其衍生品的产生，必须以市场为前提，满足市场需求，也才能有市场、有发展。

比如近两年发展得比较快的债券承销，包括短融和中期票据承销，都带动了中信银行的中间业务发展。而这些都是因为中信银行抓住了当下的市场机遇。

商业银行要利用传统业务的交叉销售，提高中间业务量。对于公司业务在中小股份制银行中排名领先的中信银行来说，要充分利用现有良好的对公业务基础，拓展承兑、保函、结算等传统的中间业务。同时，要敏锐地捕捉市场的需求，通过新兴业务来寻找中间业务的增长点。

中信银行把财务顾问、债券承销、资产管理、银团贷款、表外融资等五项重点产品，作为投资银行中间业务收入主要增长点来培育。同时，中信银行投资银行业务还在2008年实现了多项重大突破，成为第一批股份制商业银行信贷资产证券化试点银行，并成功完成40.77亿元人民币信贷资产支持证券的发行；取得首批中期票据和中小企业短期融资券主承销试点资格，这些都为中信银行拓展中间业务提供了更大的空间；此外，现金管理、第三方存管、资产托管等新兴业务也极大地促进了中间业务的创收。

发挥协同效应

中国证券报：大力拓展中间业务还能为商业银行带来何种效益？

温金祥：中间业务的发展优势在于为客户提供更加全面的金融服务所带来的协同效应，协同效应可以促进银行中间业务收入的稳定增长。

目前中信集团旗下涵盖银行、证券、信托、保险、基金、期货等金融子公司，且诸多子公司均处于行业前列，中信综合金融服务平台具有独特的竞争优势。中信银行通过加强与其他金融子公司的合作，共享客户资源，实行交叉销售，可为客户提供更加便利的“一站式”金融服务。

对于刚刚并购的中信嘉华银行，中信的观点是，“收购有助于两家银行整合‘走出去’和‘走进来’两类客户资源，提升中信银行跨境服务能力和对客户增值服务能力。”

七：银行的资产管理计划和银行传统的信贷业务的区别到底是什么

答1：银行的资产管理计划是全面资产管理，包括资产业务、负债业务和表外资产管理，信贷业务主要是资产业务包括贷款业务、贴现业务等；我国的银行目前不完全是以自有资金放贷，新巴塞尔协议就是要银行提高自有资金比例，不要完全依靠储户资金进行放贷；表外业务要计划管理因为里面包含了应收未收贷款利息等；理财产品是银行代客户理财，银行从中收取手续费收益，即不用资产投放取得的收益，在银行公布的收益率内客户取得比存款利息高的收益，因此银行原则上不承担风险；

答2：信托业务是一种代客户充当第三人办理所要委托的事项，银行从中收取手续费，资产管理计划一般不得挤压信托业务，这要看信托业务的环境，一般这种业务不太多。

八：年终报告怎么写 银行信贷部

XX农村商业银行信贷管理部2011年度工作总结

2011年，在总行党委的正确领导和科学决策下，XX农村商业银行信贷管理部认真贯彻执行国家宏观经济、金融政策和银监会贷款新规，按照省联社及XX市办要求，以科学发展为主题，以服务县域经济为主线，以提高资产质量为核心，以完善信贷制度为基础，以加强信贷检查为重点，以“三项整治”及“信贷资产质量专项整治”为契机，以扩增贷款规模、实现安全效益为目标，取得了显著的工作成效。

一、资产业务运行情况

（一）各项贷款增量情况。各项贷款年末余额310,716万元，较年初增加64,100万元，增速25.99%，分别占凤城银行业金融机构存量贷款的43%和贷款增量的47%，完成全年净增计划的100%。其中：1、农业贷款年末余额123,554万元，占各项贷款总量的39.76%，较年初增加5,420万元；2、农村工商业贷款年末余额126,516万元，占各项贷款总量的40.72%，较年初增加24,425万元，其中：农副产品深加工企业增加6,962万元，制造及加工企业增加9,165万元，地下资源开发企业增加5,872万元，其它企业增加2,426万元；3、其它贷款年末余额60,646万元，占各项贷款总量的19.52%，较年初增加34,255万元。

（二）各项贷款累放情况。各项贷款累放额635,299万元，较上年增加287,696万元。其中：1、农业贷款累放额158,085万元，较上年增加9,950万元；2、农村工商业贷款累放额152,062万元，较上年增加17,092万元；3、其它贷款累放额325,152万元，较上年增加260,654万元。

（三）各项贷款累收情况。各项贷款累收额568,834万元，较上年增加272,835万元。其中：1、农业贷款累收额150,308万元，较上年增加8,841万元；2、农村工商业贷款累收额127,629万元，较上年增加37,532万元；3、其它贷款累收额290,897万元，较上年增加226,462万元

（四）到期贷款回收情况。全年累计到期贷款金额570,211万元，累计收回568,834万元，因天灾人祸等不可预见原因，尚有1,377万元到期贷款未能及时收回，到期贷款回收率99.75%，较上年回收率上升2.45个百分点。

（五）小企业贷款情况。小企业贷款年内净增58,680万元，增速46.37%，同比多增15,554万元，实现了“两个不低于”的目标，即当年增量不低于上年、增速不低于全部贷款平均增速。

（六）贷款利息收入情况。全年贷款利息收入26,034万元，完成全年收息计划的120.13%，比上年多收息5,995万元。其中：贴现收入3,489万元，比上年增收2,755万元。

（七）正常贷款中逾期贷款清收情况。正常贷款中逾期贷款年末余额796万元，占各项贷款总量的0.26%，较年初下降4,261万元，较年初占比下降1.79个百分点。其中：正常贷款中逾期90天以上贷款年末余额零。

（八）借名、假冒名贷款排查清收情况。全辖共查出借名贷款2,124笔，金额7,653万元，尚未发现假冒名贷款，排查率100%；已清收转化526笔，金额1,783万元；年末剩余1,598笔，余额5,870万元,占各项贷款总量的1.89%。

二、工作措施及成效

（一）完善制度，做到有章可循。

为防控贷款风险和强化信贷管理，适应新形势、新任务的客观需求，我部对照银监会和省联社贷款新规的要求，以 “三项整治”、“信贷资产质量专项整治”工作为契机，结合全行信贷工作实际，先后出台了《信贷档案操作规程及管理办法》、《农村工商业抵押（质押）和保证担......余下全文>>

九：小额信贷的发展

小额信贷在国际上产生于20世纪70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款发放一般是低息、无息、，资金来源是政府的补贴或各种公基金。世界各国都有小额信贷的实践，但各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性。各国提供小额信贷的机构也具有多样性，包括国有机构、国有政策性或发展银行、商业银行、非政府组织、信用合作社以及非正规的社区团体。国际上几种有影响的小额信贷模式有：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点。中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响。而且这些项目主要有非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。这些依靠补贴的非政府组织的项目很难有效、迅速的推广他们的经验。这些项目都没能在中国达到一定量的积累。一定程度的覆盖率以及小额信贷机构的可持续发展。20世纪90年代后期，在较大范围内推广小额信贷扶贫转向为以政府和指定银行操作，使用国内扶贫资金为主。1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉小额信贷模式引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”。1995年，UNDP中国国际经济技术交流中小额信贷扶贫项目在中国16个省的48个县（市）执行。1995年6月，世界银行“扶贫协商小组”（CGAP）成立，推动世界小额信贷运动进入了一个新时期。1997年，中国政府开始了小额信贷的试点并在1998年开始在较大范围推广。1999年底，农村信用合作社也开始推动小额信贷业务。2003年初，在联合国开发计划署（UNDP）的基金援助下，中国人民银行、商务部等久中国当前300多个小额贷款组织进行调研，并发布《中国小额信贷发展研究报告》。自2004年以来，为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额信贷。其中，涌现出了一些专业的小额信贷公司，如中安信业等，接着几大银行也陆续开展了小额信贷业务。随着国内小贷市场的发展和同业竞争的加剧，传统小贷公司粗放的经营模式和单一的经营思路正显现出越来越多的局限性。而其风险防控能力、公司治理水平、业务操作模式也面临着越来越多的考验。 国内一些小贷公司开始探索集团化经营模式，邦信小贷就是其中之一，试图通过连锁布局、规模发展和统一管理的方式来经营小贷公司，从而在成本、风险和效益间找到最佳的平衡点。但是由于消费者认知度低等问题，在行业的前期发展阶段，市场比较混乱。因此微小企业或则个人如果需要申请贷款，最好咨询专业有实力的公司。2005年被联合国确定为国际小额信贷年。2006年尤努斯教授获诺贝尔和平奖。

十：如何将互联网思维应用到银行的日常信贷业务中去

互联网金融是PC和智能手机、大数据、云存储等网络技术与非银行开放支付（第三方支付）相结合，整合传统的各种金融服务而形成的网络金融业态。它存在的基础是网络商业、社交和文化娱乐等网络行为；整合工具是第三方支付；核心是网络信用；它的产品包括网络货币基金、P2P、众筹、电商小贷与消费信用、支付链授信、产业链授信等等。

第三方支付是余赤平关注的焦点之一。由快捷支付产生数据流，基于数据流又生成网络信用，网络数据流可以做营销，可以集体团购、或大宗交易折扣，变成了销售渠道，由此产生了更多的衍生需求。在他看来，第三方支付机构会形成一个真正的动态的价值链，其价值无法估量。所以，支付之争就是入口和流量之争，就是交易数据之争，就是信用数据之争，就是借贷客户之争。

在信贷和投资领域最值得研究的是P2P网络借贷，余赤平强调，P2P的核心是网络信用，只有基于网络信用的P2P才是有价值的、有创新的、有发展前途的，但征信数据的挖掘、整理、建立、分析与评级在我国还需要时间积累。P2P的核心是资金融通，趋势是互联网银行，第三方支付是P2P的天然伙伴，诚信公司是互相渗透的合作行业，风险控制是成败关键，资产证券化和债权转让的模式势在必行。

最后，余赤平给P2P敲了警钟：如果想打政策擦边球，利用中国金融改革开放的宽松环境，在这个市场上狠狠赚一把，这种暴发户心态特别不可取，行业必须警惕。

孙雷：银行转型应该学习互联网思维

在互联网金融冲击之下，银行何去何从，如何在互联网金融思维的指导下对银行进行改造，是全体与会人士都非常关心的话题。

玖富创始人兼CEO孙雷指出，银行需要走出自己的差异化路线，学习互联网金融的形式只是一方面，更重要是学习其思维。学习互联网思维有几个关键词：“专注”发展，把某一个产品做到“极致”，这样就可能带来“口碑”的效应，加上“快速”的反应，就有可能做到与众不同。

分享的过程中，孙雷提出了一系列的问题：谁还在用网点？谁还在排队？我们在真正落实的是业务中心还是客户为中心？为什么高端客户比大众客户享受的产品收益高？我们怎么创建口碑并利用口碑在做拓展？我们如何快、而且可以更快的响应客户？这些问题发人深省，如千斤之锤叩响了台下的银行从业者的心灵。

最后，孙雷就银行可能的创新点提出了自己的思考。银行可以进行个人理财服务的私人定制，让普通客户也能享受到五星级服务；可以搭建云平台，把银行个人委托贷款设计成新的产品；银行还可以将信贷流程分段外包，小微企业授信完全可以网上完成

作为中国最早的互联网金融服务公司之一，玖富秉承“让金融更简单”的宗旨，帮助银行落实个人理财、小微信贷等小微金融服务。玖富在移动互联网金融也布局了包括微理财、微现金、微信贷、微支付等多项产品，必将更好的助力银行转型之路。

王志成：零售业务和社区银行怎么做

玖富公司的高级副总裁王志成曾是民生银行总行三大外籍总监之一，担任总行零售银行部首席消费金融官、市场总监等职务。他首先围绕着银行零售业务的核心，就存款问题发表了演讲。

银行转型面临内外压力巨大，银行最想要的，也是最难做的，就是存款。而要想做好零售不仅仅是提高一线人员的服务，还必须强调总行能力强大，一线只有从总部得到统一的操作工具和中后台的有力支持，才能保证操作的完整性。

王志成把存款比喻成蓄水池，如何引水到池，在他看来，银行应鼓励借记卡和信用卡消费，因为有消费就意味着卡里有存款。同时银行应积极开展代收付水电煤气、手机话费等一些粘连度高的业务——尽管不赚钱，但只要绑定就有储蓄。银行还应推......余下全文>>