一：金融学论述题 结合利率的功能和作用，论述我国为什么要进行利率市场化改革？ 40分
其次。为什么说利率有这个作用呢，老百姓不会将钱存在银行，那些效益差的，利率如果由供需决定，资金利用率差的企业就得不到资金，那么那些效益好的利率的最主要的功能有两点？举个例子，二是让资金利用效率最高的企业最先享受到资金：一是引导资金合理流动，这样银行没有可贷资金，这就限制了金融在经济中的作用，无法实现资金的流动。但是对国家宏观调控有利，实际上是不利于市场经济发展的。而老百姓又有暂时闲置的资本，资金利用率高的企业就愿意出更高的利率来获取资金，利率由央行统一制定，这种闲置的资本实际上是一种浪费。
现在我们的现状是，如果没有适当的利率
二：结合我国信用发展状况，讨论利率如何改革才能充分发挥其在经济发展中的作用？
结合我国信用发展状况，讨论利率如何改革才能充分发挥其在经济发展中的作用？
随着外币贷款利率的放开，标志着我国利率市场化将呈加速之势。很多学者认为，我国的利率市场化改革已经取得了实质性进展，并将我国利率进一步改革的进程安排得十分紧凑，大有利率不日就有完全市场化之势。从微观讲，利率市场化后，可以提高资金需求的利率弹性，使资金流动合理化、效益化，从总体上消除利率的所有制、部门、行业歧视，使利率充分反应资金的供求，使利率的水平与结构与信用风险紧密联系。宏观方面，市场化的利率在动员储蓄和储蓄转化投资方面都有不可替代的作用。同时，利率市场化将有利于中央银行对金融市场间接调控机制的形成，对完善金融体制建设起到至关重要的作用。探讨利率市场化问题必须要认清我国利率改革的现状及其与利率完全市场化的差距，以及我国目前利率市场化的难点，只有认清这些问题，才能科学地把握利率市场化改革的重点，我国目前利率市场化的重点应放在为利率市场化创造条件方面。
一、我国利率市场化存在的问题和难点
目前我国的这种低利率管制在一定程度上扭曲了金融商品的价格，也使得利率这一重要的经济杠杆难以充分发挥作用，因此很多人主张通过利率市场化来理顺金融商品的价格体系，提高利率的敏感性和弹性，恢复利率杠杆应有的作用。我们认为，利率市场化是随着我国市场经济改革不断深化的一个必然进程，谁也没有理由反对利率市场化，但目前我国宏微观经济环境都不利于利率市场化的过快推进。
1、市场经济发育程度低。
2、利率运作主体行为不规范。（1）中央银行的独立自主性不强。中央银行并未真正拥有利率的制订权和调整权。（2）国有商业银行行为非市场化。国有商业银行由于产权制度建设落后，银行的产权界定模糊，加上管理层和一般员工没有利益驱动机制，使得所有者和经营者难以实现利益的激励兼容，经营者非市场化选择的倾向很强，这是引致银行效率低下的根源所在。（3）企业的行为不规范。到目前为止，我国国有企业的现代企业制度改革并未达到预定目标，其在资金使用方面的风险约束机制和利益推动机制尚不健全，大多数企业只负盈不负亏，在国家的保护伞下安稳过日子，利率高低对其来讲并不很重要。
3、企业对利息的承受能力低下。
4、金融监管不完善。目前我国的金融监管因不能摆脱行政干预而缺乏超脱性和真实性。另外，监管标准、手段和技术也不能确保监管的信息质量和使金融机构采取稳健和审慎的经营原则。
二、为利率市场化积极创造条件
在我国这样一个曾经长期实行计划经济的国家，要实现利率完全市场化需要一个很长的过渡期。就目前我国利率市场化的重点而言，不是去设计利率市场化的进程和时间表，而应是为利率市场化创造条件。如前所述，利率市场化同一国的市场经济完善程度、金融交易主体的市场化倾向以及金融监管等外围制度环境紧密相关，所以我们应从这些方面着手，为利率市场化创造条件。
1、深化市场经济改革。从西方的经验来看，很多国家都是在市场经济相珐成熟的条件下放开利率的。应该说相对有效的市场机制有利于熨平利率放开后金融领域乃至经济的波动。
2、培育利率运作主体的市场化行为。（1）完善中央银行制度。目前，我国中央银行的宏观金融调控目标并未摆脱对国家计划和经济增长目标的依附，中央银行甚至还承担着大量的财政职能。在这种央行与政府关系难以理顺的条件下放开利率，很难保证中央银行能够按照市场经济的客观需要来调节利率。（2）构建真正的商业银行。在市场化利率制度中，商业银行一方面要充当央行货币政策中介，另一方面又要根据货币政策的意图调控企业和居民的行......余下全文>>
三：（电大作业任务二）结合我国信用发展状况，讨论利率如何改革才能充分发挥其在经济发展中的作用？
一、信用与利率的关系 信用与货币是两个不同的经济范畴。信用是一种借贷行为，是不同所有者之间调剂财富余缺的一种形式。货币是一般等价物，作为价值尺度，媒介商品所有者之间的商品交换。二者之间的关系必须用历史的眼光来考察。 信用与货币的关系经历了一个由相互独立发展到密切联系再到融为一体的过程。早期的信用与货币这两个范畴是独立发展的。从时间上考察，信用的出现比货币要早，当时的信用主要采用实物借贷方式，在很长时期内独立于货币范畴之外。从早期的实物货币直至足值的金属货币制度，货币的发展也长期独立于信用关系之外。可以说，资本主义制度形成之前，信用与货币二者虽有联系，但从主要方面看，是各自独立发展的。但是二者相互独立发展并不意味着否认二者之间的关系。在历史进程中，信用与货币的联系有着久远的历史，其密切联系表现在二者的相互促进发展之上。一方面，货币借贷的出现是信用获得更大发展的基本条件。货币借贷扩展了信用的范围，扩大了信用的规模。另一方面，信用也促进了货币形式和货币流通的发展。信用的出现发展了货币的支付手段职能，使货币能在更大范围内作为商品流通媒介。信用还加速了货币的流动，补充了金属货币数量的不足。可见，信用与货币是相互促进发展的。 随着资本主义经济关系的确立，情况发生了本质的变化。在金属货币退出流通领域，实行不兑换信用货币制度条件下，信用与货币的关系进一步发展。在信用货币制度下，信用和货币不可分割地联系在一起，整个货币制度是建立在信用制度基础上的。从货币形式看，货币形式同时就是一种信用工具，货币是通过信用程序发行和流通的，任何信用活动都导致货币的变动。信用的扩张会增加货币供给，信用紧缩将减少货币供给；信用资金的调剂将影响货币流通速度和货币供给的结构。这样，当货币的运动和信用的活动不可分割地联给在一起时，则产生了由货币和信用相互渗透而形成的新范畴——金融。因此，金融是货币运动和信用活动的融合体。当然，在金融范畴出现以后，货币和信用这两个范畴依然存在。 二、利率发挥作用的世界性趋势 利率不但能够反映货币与信用的供给状态，而且能够表现供给与需求的相对变化。利率水平趋高被认为是银根紧缩，利率水平趋低则被认为是银根松弛。因此，西方传统的货币政策均以利率为中介目标。 为了控制投资的高速增长，在央行采取的诸多货币政策操作中，被西方金融界称为货币政策“猛药”的存款准备金率一调再调，而调整法定存贷款利率这一传统的政策工具，却一直没有使用。这让市场感到很意外。我们认为，央行之所以迟迟没有提高法定存贷款利率，除了考虑CPI、经济增长速度等正常的经济指标外，还受到一些特殊的外部因素的约束。在我国利率发挥作用还不具备条件。在发达市场经济国家，利率政策非常有效，因而成为主要的货币政策工具。中国的情况十分复杂。统计分析显示，在中国，货币供应量的变动同利率变动的关系不大。并且，利率水平的降低对存款总量的增长以及增长的速度都没有产生明显的影响。 之所以出现上述情况，其主要原因是：地方政府、国有企业是主要的贷款需求者，贷款需求的利率弹性必然较低；作为贷款的主要供给方，银行、特别是国有银行的利率敏感性一直较低。另外，人民币汇率升值的压力，将导致大量短期资本涌入到国内，从而达不到提高利率紧缩信用的目的。因此，有研究人员认为升息不能解决经济过热问题。 三、我国利率改革的方向及其在宏观和微观经济中的重要作用 利率市场化是指所有利率均由市场决定，即由资金供求关系确定。利率市场化是我国利率管理体制改革的方向。 在利率制度方面，国家应尽早建立并完善利率决定机制以及利率风......余下全文>>
四：中国基准利率的形成
Shibor报价银行团现由16家商业银行组成，包括工、农、中、建四家国有商业银行，交行、招商、光大、中信、兴业、浦发6家全国性股份制银行，北京银行、上海银行、南京银行3家城市商业性银行和“德意志上海”、“汇丰上海”、”渣打上海”3家外资银行。此16家报价银行是公开市场一级交易商或外汇市场做市商，在中国货币市场上人民币交易相对活跃、信息披露比较充分的银行。全国银行间同业拆借中心授权Shibor的报价计算和信息发布。每个交易日全国银行间同业拆借中心根据各报价行的报价，剔除最高、最低各2家报价，对其余报价进行算术平均计算后，得出每一期限的Shibor，并于11:30通过上海银行间同业拆放利率网对外发布。Shibor的形成机制与在国际市场上普遍作为基准利率的Libor的形成机制非常接近。
五：结合我国信用发展状况，讨论利率如何改革才能充分发挥其在经济发展中的作用？
利率是指借贷期满所形成的利息额与所贷出的本金额的比率，它具有以下经济功能：联系国家、企业和个人、沟通金融市场与实物市场、连接宏观经济与微观经济的中介功能；对国民收入进行分配与再分配的分配功能；协调国家、企业和个人三者利益的调节功能；推动社会经济发展的动力功能；把重大经济活动控制在平衡、协调、发展所要求的范围之内的控制功能。
利率的作用正是通过上述五种功能发挥出来的。而利率之所以具备这些功能，是因为利率可以直接影响人们的经济利益。由此，利率发挥“经济杠杆”的功能，表现在以下几个方面：（ 1）在宏观经济活动中通过影响储蓄收益可以调节社会资本的供给，例如提高利率可以增加居民储蓄；（2）通过对投资成本的影响可以调节社会投资总量和投资结构，例如提高利率会减少社会投资总量，而差别利率可以调节社会投资结构，总储蓄和总投资的变动将影响社会总供求；（3）在微观经济活动中，利率可以通过影响企业的生产成本与收益发挥促进企业改善经营管理的作用；（4）通过改变储蓄收益对居民的储蓄倾向和储蓄方式的选择发挥作用，影响个人的经济行为。
然而，利率发挥作用不是无条件的。它一方面要受到利率管制、授信限额、市场开放程度、利率弹性等环境性因素的影响，另一方面还要具备完善的利率机制，其中包括市场化的利率决定机制、灵活的利率联动机制、适当的利率水平、合理的利率结构等。如果利率机制本身存在缺陷，那么利率的杠杆性作用也很难发挥出来，因此，在我国社会主义市场经济条件下，要充分发挥利率的杠杆性作用，就是要强调市场在利率决定中的作用，使政府对利率的调控间接化。中央银行应建立以经济手段和法律手段为主的间接调控体系，从而使三大货币政策工具都能影响利率，并使反映市场供求的利率水平和利率结构符合国民经济和整个社会发展的需要；商业银行体系对利率的升降变化应有相当的灵敏度；微观经济主体的融资行为要建立在健全的利益机制基础上，且对利率有较高的弹性。只有从几个方面逐步进行改革，才能改善现有利率机制，充分发挥利率对我国经济的作用。
六：贷款基准利率+90BP
中国人民银行决定，自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。自同日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，以保持银行体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长。同时，为加大金融支持“三农”和小微企业的正向激励，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。2015年8月26日起中国人民银行决定，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.75%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。同时，放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限不变。2014年11月22日起中国人民银行决定，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。 2012年6月8日中国人民银行决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别下调0.25个百分点，住房公积金存贷款利率也同步下调。2011年7月6日中国人民银行决定，自2011年7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，住房公积金存贷款利率也同步上调。2011年4月5日中国人民银行决定，自2011年4月6日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点2011年2月8日中国人民银行决定，自2011年2月9日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整。2010年12月25日中国人民银行决定，自2010年12月26日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整。2010年10月19日自2010年10月20日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点，由现行的2.25%提高到2.50%;一年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31%提高到5.56%;其他各档次存贷款基准利率据此相应调整。2008年11月27日从2008年11月27日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。同时，下调中央银行再贷款、再贴现等利率。2008年10月29日从2008年10月30日起，一年期存款基准利率由现行的3.87%下调至3.60%，下调0.27个百分点;一年期贷款基准利率由现行的6.93%下调至6.66%，下调0.27个百分点;其他各档次存、......余下全文>>
七：房贷利率跟基准利率的关系，房贷利率在哪里有比较权威的查询
目前房贷利率没有优惠政策 房贷执行利率 必须是在基准利率的基础上 向上浮动一定比例
通俗点讲 目前各家银行的房贷利率 最低是基准上浮10% 这也很难见到了。。。
基准利率由人民银行制定 各家银行统一执行 没有差别。。。。这个从人民银行的官方网站 利率政策---现行利率中可以查到
浮动比例由各家银行有自主权 根据内部规模调控和利率政策 来确定上浮比例 。。。各家银行有差异 第一套住房和第二套以上住房也有差异 具体上浮多少得根据银行对借款人情况的判断和客户评级情况来分析。。。各家银行不会主动做出披露 官方网站上查不到 其他网站都没说服力。。。。
房贷利率一经确定 在整个贷款期间 上浮比例是不发生变动的 可能发生变动的 是基准利率 这个得看人民银行的利率变动公告
八：基准利率 的形成机制是什么？（记住是要“形成机制”而不是“名词解释”，感激不尽了！！）
这个要问周小川了……
正因为没有透明的形成机制，所以大家才不知道什么时候要加息，什么时候要减息。
我猜测原因主要在于，一，国家经济调控方向；二，市场货币需求情况
九：中国央行还会上调存款利率？
2015年下半年，8月份已经有过一次降准和降息，结合目前经济的严峻形势，利率下行将是未来的趋势，央行不排除还会下调存款利率。
利率就表现形式来说，是指一定时期内利息额同借贷资本总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的利息水平，表明利息的多少。经济学家一直在致力于寻找一套能够完全解释利率结构和变化的理论。
基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，客观上都要求有一个普遍公认的利率水平作参考。所以，基准利率是利率市场化机制形成的核心。
当经济过热、通货膨胀上升时，便提高利率、收紧信贷；当过热的经济和通货膨胀得到控制时，便会把利率适当地调低。因此，利率是重要的基本经济因素之一。利率是经济学中一个重要的金融变量，几乎所有的金融现象、金融资产均与利率有着或多或少的联系。
当前，世界各国频繁运用利率杠杆实施宏观调控，利率政策已成为各国中央银行调控货币供求，进而调控经济的主要手段，利率政策在中央银行货币政策中的地位越来越重要。
纵观全球主要经济体已实施零利率的现实，中国目前在通过进一步降息来实现“稳增长”方面，还存在很大的回旋余地。而且在操作层面，相对平稳的广义货币和CPI也为央行进一步降息，来降低实体经济融资贵的困难提供了较大空间。
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