支付结算发展

一：支付结算业务的作用

二、支付结算业务的意义和作用：1支付结算业务是国有商业银行在微利时代的产品创新基础2支付结算业务关系到国有商业银行的资金营运与企业生存3支付结算业务在国有商业银行业务经营与管理中的作用支付结算业务不仅为国有商业银行广大客户办理支付结算活动提供了便捷的服务，同时也为国有商业银行带来了安全、稳定的收益，是国有商业银行汇集闲散资金、扩大信贷资金来源的重要手段，其在国有商业银行业务经营与管理中的作用无疑是重要的。1.支付结算业务法规制度的完善，保障、维护了结算秩序，加强了对企业违规行为的监督;适应了电子业务发展的要求，增强法规制度观念和严格执行制度的行为责任。2.支付结算管理体制的完善，降低了支付体系监管的协调成本，提高了支付体系监管的效率。

二：支付体系的地位和作用?

现代支付体系主要由支付工具、支付系统、支付服务组织和支付体系监督管理等要素组成。近年来，发达国家支付体系改革发展的总体趋势是：适应技术创新、经济发展和需求变化，支付体系变得更加安全、高效和发达。

支付工具：现金、支票使用下降，支付方式创新

近年来，随着票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具的大量使用，现金的使用相对量呈下降趋势。现金(M0)占狭义货币(M1)的比重的变化反映了这一发展趋势。从2000年到2004年，日本从27.3%降为21.8%，瑞典从13.1%降为11.6%，瑞士从18.6%降为15.3%，英国从5.1%降为4.7%。

同时，在非现金支付工具中，支票等纸基支付工具的相对比重下降，而银行卡、汇兑等电子支付工具的相对比重呈上升趋势。目前，在新西兰、瑞典和瑞士，已经不再使用支票；在比利时、法国、德国、新加坡和英国，支票交易在非现金支付工具中的比重已经不足5%；即使是原来大量使用支票的国家，例如加拿大和美国，其支票交易量在非现金支付工具中的比重也出现了大幅度的下降。同时，原来票据使用比重较高的国家也通过引入票据影像和票据截留等技术来实现“无纸化”处理。例如，在法国，支票截留是支付工具现代化进程的最后一步，目前已经全部实现截留。

此外，支付工具和支付方式创新不断涌现。例如，ATM和POS等终端正在扩展其功能以提供更为广泛的服务；因特网和移动设备(例如手机)成为新的支付渠道；出现了个人在线支付、电子票据提示和支付、电子货币等许多新的支付工具和方式。同时，在一些国家和地区，银行行内系统与企业等客户的内部管理系统逐步整合，以实现支付交易的“直通处理”和自助化。例如，在芬兰，大中型甚至大部分小型公司通过网络自动处理其支付业务，大约有90%的银行业务都是通过自助模式(主要是因特网)实现的。

支付系统：更加安全、更高效率、更佳服务

一是支付系统的结算安排更加安全，风险控制和防范机制更加合理。传统的大额支付系统一般采用两种设计框架，即实时全额结算系统(RTGS)和延迟净额结算系统(DNS)。RTGS具有结算风险小但对参与者流动性要求高的特点，相反，DNS能够节约参与者流动性但结算风险较高。在20世纪80年代之前，DNS是大额支付系统的主要形式。随着人们风险意识的增强，RTGS在20世纪90年代得到迅速发展，目前已经成为绝大多数国家大额支付系统的主要形式。RTGS的引入和推广，极大地提高了各国大额支付系统抗风险的能力。同时，各国通过在DNS中引入支付限额、参与者标准、抵押、保证金、违约分摊机制等措施，进一步降低了小额支付系统的风险。此外，各国更加重视支付系统灾难备份机制建设，努力降低支付系统和参与者内部系统的运行风险，以确保支付业务的连续性。

二是更加注重控制风险和提高效率之间的权衡，不断提高支付系统的效率。(1)革新取得连续日间最终性的方法。RTGS是取得连续日间最终性的重要方法，但由于其要求即时流动性，RTGS对参与者流动性要求非常高。一些国家通过制度创新，既节约了流动性，又保证了连续日间最终性(或几乎连续)。例如，美国的 CHIPS能够识别并结算在双边或多边基础上进行抵消的群组支付。(2)引入新的排队释放方法。例如，排队支付在连续基础上进行双边或多边抵消，从而在确保在支付全额结算的同时降低结算所需的流动性。(3)中央银行提供日间流动性。为提高支付效率，控制支付风险，目前CPSS成员国的所有中央银行均向合格机构提供日间信贷。

三是注意支付系统与相关系统之间的协调，为参与者提供更加优质的服务。(1)在同一......余下全文>>

三：兴业银行支付结算部是做什么的

就是做柜员的,简单一点就是银行里坐在玻璃后面的人

四：简述我国网上支付与结算的现状（背景、分析、总结）

中国电子支付的现状与存在的问题研究

http://wenku.baidu.com/view/c244db270066f5335a8121a1.html

五：什么是国际支付结算体系委员会

2009年7月,中国人民银行正式加入国际支付结算体系委员会（Committee on Payment and Settlement Sys鸡ems,CPSS），成为其23名正式成员之一。

CPSS是十国集团中央银行发起成立的国际性专业组织，秘书处设在国际清算银行（BIS），每年组织召开3次会议。CPSS一直致力于支付结算体系的发展与改革工作，推动建立稳健、高效的支付结算系统，以加强全球金融市场基础设施。CPSS通过向成员中央银行提供交流的平台，使各中央银行能够就其国内的支付、清算、及结算系统以及跨境多币种结算机制的发展问题共同进行研究和探讨。

CPSS根据十国集团中央银行行长的要求，或者视支付结算体系发展需要，主动承担特定的研究任务。CPSS先后出版的《重要支付系统核心原则》、《证券结算系统建议》、《中央对手建议》、《中央银行对支付结算系统的监督》、《国家支付体系发展指南》等纲领性文件，受到了许多国家中央银行和监管当局的高度重视，并作为支付结算系统和证券交易结算系统监管的主要参考，极大地推动了十国集团以及全球众多国家和地区支付结算体系的发展进程。

CPSS不定期发布专业研究报告，内容涉及大额资金转账系统、证券结算系统、外汇交易结算安排、衍生产品清算安排和零售支付工具等。此外，CPSS定期整理编辑出版“红皮书”，翔实披露其成员支付体系的相关信息。

金融危机之后，CPSS的作用进一步突显。目前CPSS正在集中研究场外市场尤其是衍生金融工具交易市场引入中央对手机制以及建立集中清算、数据保存、处理、监测机制等工作，这将对未来国际支付结算体系的走向产生重要影响。

CPSS于2009年7月吸收了包括中国人民银行在内的部分新成员，使其成员扩展到23个国家及地区，包括澳大利亚、比利时、巴西、加拿大、中国、欧盟、法国、德国、香港特别行政区、印度、意大利、日本、韩国、墨西哥、荷兰、俄罗斯、沙特阿拉伯、新加坡、南非、瑞典、瑞士、英国和美国（美联储和纽联储）。

中国人民银行长期以来与CPSS保持了良好的合作、沟通关系。通过参加CPSS的专业工作组，参与拟订了《证券结算系统建议》、《证券结算系统建议的评估方法》、《中央对手建议》和《支付体系发展通则》等重要的国际准则，比较系统地了解了发达国家的支付结算体系从注重业务处理效率向利用信息技术进行业务创新，从注重系统内的风险控制向实现支付体系公共政策目标的转变过程。

中国人民银行加入CPSS之后，一方面将致力于推动我国支付结算体系制度创新，保障支付结算体系的安全、稳定运行，采取更合理的手段影响市场安排，不断完善支付系统以及证券结算系统的相关设计，积极推进零售支付领域的市场化进程，使支付结算体系能够顺应经济金融健康发展的内在需要。另一方面，要加强与CPSS成员之间的合作，不断完善国际支付体系的风险监督管理机制，强化国际支付结算体系的统一性和规则基础，促进我国及国际支付结算体系的健康发展。（

六：信用与网上支付结算的关系

大家知道，网上支付是电子商务一个重要的组成部分。金融服务的发展创新开展网上支付业务，可以减少银行成本，加快业务处理速度，方便客户，同时也有利于银行拓展业务，增加中间业务的收入。更重要在于它改变了银行支付处理方式，使得消费者在任何地方、任何时间，通过互联网获得银行业务服务。

电子商务实际上通过企业信息流、物流和资金流完成相互的活动，信息流应该是核心，物流是保障，资金流是实现手段。网上支付应该有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。

国内网上支付发展时间虽然并不长，但是我们都感觉到发展速度非常快。根据互联网研究系列报告，报告有些数字显示，中国电子商务交易总额2004年达到4000亿，2005年预计将增长到6200亿人民币，另外中国的网民网上支付额2003年是2.3亿，2004年达到6.8亿，预计2005年将达到15.7亿，网上支付显示强大的增长势头。

目前在我国，网上支付也发展非常迅速，市场需求也非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。但是我们必须清醒认识到，网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。网上支付的安全，社会性、体系状况以及网上支付相关的法规等等，都是现在制约网上支付发展的重要因素。

我想下面就网上支付的安全问题具体谈几点个人的认识。

一，牢固树立安全第一的意识，处理好安全与发展速度的关系。电子商务在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展，据调查有相当数量的客户希望通过网上方便购物，但是在权衡网上购物方便性和安全性以后，最终选择了放弃。而且大量事实表明，网上支付恩交易额相对在额度较小的领域，客户的发展非常快，比如在B2C小额支付缴费等方面，在这个领域推广起来比较容易一些。这说明人们对网上支付还是非常安心的，但是同时也存在不放心的心理。分析原因，我认为一是网支付虚拟性的交易特点容易使客户对安全性产生怀疑，二是传统的一手交钱一手交货的思维定势阻碍新的网上支付方式的发展。因此发展网上支付首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。提高网上支付的安全性，需要金融机构和广大商户共同努力，同时需要客户的配合，从技术上、支付工具上，从风险措施上、防范措施，全方位、多层次提供安全的保障手段。同时，也需要社会舆论正政府引导，努力消除买卖双方的后顾之忧，只有这样才能促进网上银行健康快速发展。

农业银行网上银行起步比较晚，但是发展还是比较迅速，表现出局大的发展潜力，在保障网上安全性方面我们力求做到以下几点：牢固树立安全第一的意识，着力解决好安全与发展速度的关系，在安全和速度上有时候牺牲一定的速度保证安全，努力营造社会安全的网上购物的环境。

2、加大支付技术上的攻关力度进一步提高网上支付安全保障，将风险环节前移，在产品开发初期充分考虑到安全性，对存在安全隐患的产品，绝对不投入使用，不投入市场。

3、积极配合纸质媒体做好宣传，培养网上支付良好的环境，修整人们对网上支付不确定和正确的看法，通过宣传安全进行网上购物支持，逐渐将风险关口前移，掌握风险控制的主动权。

第二，尽快建立社会的诚信体系，支持电子商务的健康发展，网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场欢迎恩也......余下全文>>

七：当前支付清算行业面临哪些主要风险

据前瞻产业研究院发布的《中国互联网+第三方支付行业商业模式创新与投资机会深度研究报告》显示：

支付环境与主要风险

中国特定的国情决定了支付机构及其竞争者、合作者，以及商户、消费者/用户、政府、监管机构等利益相关者，构成了共生、互生的支付生态圈。支付机构通过不断融合线上和线下支付手段，不断拓展支付的应用场景，成为倒逼支付及其延伸服务创新的巨大动力。

在支付服务泛在化的影响下，保持创新和安全的平衡愈发困难。一方面，中国支付行业继续保持显著的发展趋势，在支付机构规模继续扩大、电子支付消费渗透率持续提升、网络零售业高速发展、电子支付业务继续保持高度集中的大环境下，支付安全问题尤为突出。另一方面，受理渠道、产品形态、服务形式日益多样化导致安全防范要求从交易数据到客户账户，从资金安全到网络安全，从系统漏洞到业务风险。

二、支付机构应全面系统地看待经营和安全问题

相比银行等金融机构的支付系统，支付机构在友善性上表现得更好，其客户界面简单清爽、菜单层级陈列清晰、通信响应快速高效，但支付机构存在重商户拓展、轻风险防范，重外部营销、轻内控制度建设的问题，为此，支付机构应着重从以下方面加以改进。

要进一步提高安全意识。吸取过去因为主观生产安全意识薄弱、管理模式过于粗放、监督环节失效、执行过程不严格、安全责任不落实、安全监管不到位、审计缺失造成损失的教训。

要不断完善安全体系。通过制定管理流程及制度、进行合理的岗位设置和人员组织结构，不断调整信息安全策略.建立安全技术保障体系来完善安全体系。

要持续改进产品业务。通过厘清安全方案与业务背景的关系，设定风险控制策略，加强作业流程的控制与审核，把处理措施落到实处，对产品业务进行完善。

要加强建设信息系统。在应用软件方面，要加强信息安全技术的运用和源代码的管理;在系统软件方面，要重视漏洞扫描和补丁管理;在网络设施方面，要把好防火墙、入侵侦测和安全隔离三道关;在数据存储方面，要制定完善的安全技术保障体系。

要借力大数据。大数据的核心能力是发现规律和预测未来。第三方支付天然是数据生产、加工、组织和传播的产业领域，在大数据驱动的商业智能横扫传统产业经营和发展战略的进程中，通过对数据的采集与建模，对多类型数据的交叉分析，整理出有决策价值的信息，提升风险防范水平和企业核心竞争力。

三、在业务生态的创新发展中有效管理风险

1. 明确风险管理的目标与意义

要符合监管期望。监管机构对支付行业的期望与要求日益增加，不符合行业监管要求的经营，收益是短暂的，业务是不可持续的，更谈不上规模化健康发展。

要控制经济损失。公司面临客户信用风险、商户欺诈风险、交易欺诈风险、违规运作的行政处罚等，如缺乏有效的风险管理能力，将蒙受经济损失、增加运营成本，降低业务收益。

要促进业务模式创新。行业发展呈现竞争加剧、利润缩水、创新加速、混业经营等趋势，风险管理及定价能力是在新趋势下业务创新与发展的重要能力之一。

要维护行业声誉与安全。支付及金融业务各参与方共同决定行业的健康性，任何一方都无法独善其身，建立标准的受理规范、特约商户管理机制、数据安全管理机制等，方能保障行业的安全与健康发展。

2. 认识行业趋势对风险管理工作的潜在影响

丰富的产品组合带来复杂的交易逻辑，业务全球化带来跨地域的监管要求，规模集中化带来风险导向的管理，混业经营带来监管模式的变化，机构能力差异化带来更加有效的执行与监管。

3. 建立有效的风险管理体系

支付机构必须从......余下全文>>

八：如何做好农村地区的支付结算服务

在开展深入学习实践科学发展观活动中，防城港市区农村信用社要以科学发展观为指导，结合社情，联系当前国际国内和防城港市的经济金融形势，把服务当地经济发展与加快自身业务发展有机结合起来，充分发挥农村信用社支持地方经济发展的金融排头兵作用。概而言之，抓好“两个必须”。

一、必须转变经营理念，调整发展策略，不断适应农村信用社深化改革需要

2009年是农村信用社转变观念、深化改革、加快发展的关键一年，我们农村信用社在深入学习实践科学发展观活动中，一定要不断解放思想，实事求是，查找自身不适应、不符合科学发展观要求的思想观念，查找影响和制约农村信用社发展的突出问题。从外部来看，目前面临百年一遇的全球性金融危机，国际金融形势异常严峻，世界经济增长速度明显放缓，企业有效信贷萎缩，加上信贷利率和债券利率不断降低，对全国尤其是地处沿边沿海地区的防城港市经济发展也带来了负面影响；从内部来看，农村信用社忧患意识不强，信贷服务滞后，贷款品种相对有限，贷款风险控制能力尚存在薄弱环节。作为支持“三农”和地方经济发展的金融企业——防城港市区农村信用社在充分认识面临金融危机挑战的同时，更要注重分析面临的良好机遇：中央进一步强化农业基础地位，加大支农惠农强农政策倾斜力度，从而推进和加快“三农”发展是大势所趋，同时，广西北部湾经济区开发带来了固定资产投资增长强劲，新开工项目上马速度加快，gdp增幅势头迅猛，以及防城港市“双百工程”热潮高涨，这为我们农村信用社信贷业务发展提供了更多的机遇和广阔的空间。

挑战与机遇并存，困难与信心同在。如果不转变经营理念，无法适应经济金融形势变化的需要，则会阻碍发展。因此，我们农村信用社要从容应对金融危机，以变应变，化消极为积极，变不利因素为有利因素，认真贯彻落实“保增长、保民生、保稳定、保发展良好势头”的重要决策部署，牢固树立科学发展观，强化支农宗旨，巩固支农主力军地位；强化信贷营销，创新信贷运作机制，继续做大做强信贷总量。着力加大金融创新，不断提高服务效率，实现经济效益和社会效益的共同提升。

二、必须以服务“三农”和支持地方经济发展为宗旨，不断提升农村信用社信贷服务质量

防城港市区农村信用社要切实把思想、行动统一到深入学习实践科学发展观的要求上来，把做好当前信贷工作作为一项重中之重的工作，作为一项严肃政治任务，坚定不移地把支持“三农”和地方经济社会发展作为宗旨，放在各项工作的首要位置，不折不扣地履行好农村信用社的神圣职责，以创造优质高效的信贷服务新水平来检验深入学习实践科学发展观的新成效。

（一）以支持和服务“三农”为宗旨，促进农业和农村经济发展。农村信用社作为农村信贷资金供给主体，对“三农”发展具有不可替代的作用。我们农村信用社要坚持以科学发展观为指导，按照“服务‘三农’，支持地方经济发展”的市场定位，以更好的服务、更高的效率、更符合广大农户需求的信贷业务品种服务“三农”和地方经济发展，在继续抓好支农小额信用贷款、联保贷款的同时，积极探索发展农田设备、农民住宅、林权、土地承包经营权、订单等抵押贷款，把农民拥有各种资产和权利转变为发展生产、扩大规模经营的“真金白银”，以及重点支持“企业＋基地＋农户”的农业产业化，以此形成规模化、产业化、商业化的农业生产经营，从而带动当地经济的互动、和谐发展。

（二）积极支持符合条件的“双百工程”所需配套贷款。我们农村信用社在保持信贷总量合理均衡增长的前提下，一定要切实优化信贷资金结构，科学配置信贷资源，注重保证手续齐全......余下全文>>

九：第三方支付平台的发展背景

第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他在会议中表示，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。 马云在看到EBAY进入中国以后，C2C可能向B2B发展的威胁，于是进入了这个领域；而进入这个领域以后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具。

十：《银行支付结算办法》是什么啊？？ 具体的

这个就太长了。

第一章 总 则

第一条 为了规范支付结算行为，保障支付结算活动中当事人的合法权益，加速资金周转和商品流通，促进社会主义市场经济的发

展，依据《中华人民共和国票据法》（以下简称《票据法》）和《票据管理实施办法》以及有关法律、行政法规，制定本办法。

第二条 中华人民共和国境内人民币的支付结算适用本办法，但中国人民银行另有规定的除外。

第三条 本办法所称支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。

第四条

支付结算工作的任务，是根据经济往来组织支付结算，准确、及时、安全办理支付结算，按照有关法律、行政法规和本办法的规定管理支付结算，保障支付结算活动的正常进行。

第五条

银行、城市信用合作社、农村信用合作社（以下简称银行）以及单位和个人（含个体工商户），办理支付结算必须遵守国家的法律、行政法规和本办法的各项规定，不得损害社会公共利益。

第六条 银行是支付结算和资金清算的中介机构。未经中国人民银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介机构经营支付结算业务。但法律、行政法规另有规定的除外。

第七条 单位、个人和银行应当按照《银行账户管理办法》的规定开立、使用账户。

第八条

在银行开立存款账户的单位和个人办理支付结算，账户内须有足够的资金保证支付，本办法另有规定的除外。没有开立存款账户的个人向银行交付款项后，也可以通过银行办理支付结算。

参考资料：glgc.lzy.edu.cn/...ID=442